江門市政銀保企普惠小微金融服務對接會現(xiàn)場。

江門“振興號金融動車”為市民提供金融服務。

我市完成29輛江門“振興號金融動車”改造工作，在全國首創(chuàng)“金融服務、政務服務、生活服務、電商服務”于一體的農村金融移動服務“江門模式”。

2021年，原江門銀保監(jiān)分局推動26家銀行保險機構與12個示范村（鎮(zhèn)）進行結對，創(chuàng)新“1+N”金融服務方案。

????從最早關注金融資源持續(xù)流向“三農”，到注重提升小微企業(yè)融資便利性，再到正式提出發(fā)展普惠金融，藍圖逐步繪就。黨的十八大以來，黨中央、國務院高度重視普惠金融，并于2013年正式提出發(fā)展普惠金融，到目前，普惠金融之路已走過十載。

????積跬步至千里，積小流成江海。十年來，江門金融業(yè)砥礪前行，踐行普惠金融理念，服務五邑僑鄉(xiāng)發(fā)展，在助力江門小微企業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興、共同富裕等方面均發(fā)揮了積極作用，在實踐中形成了一批具有典型意義的普惠金融“江門模式”。

????一分耕耘，一分收獲。在金融監(jiān)管部門的引領下，我市金融機構齊心協(xié)力，普惠金融發(fā)展碩果累累。截至2023年末，江門市小微企業(yè)貸款余額2149.02億元，較年初增長15.82%，連續(xù)多年實現(xiàn)正增長。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額(不含票據貼現(xiàn)及轉貼現(xiàn)業(yè)務數據，下同)881.31億元、戶數8.35萬戶，較年初增長23.88%、1.41萬戶；2023年當年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率4.15%，較年初下降0.4個百分點，連續(xù)多年呈下降趨勢。江門市涉農貸款余額2059.03億元，較年初增長15.62%，連續(xù)多年實現(xiàn)正增長；涉農貸款占各項貸款比重達35.64%，較年初提升1.55個百分點；1-12月農業(yè)保險保障金額162.09億元，同比增長23.08%，基本實現(xiàn)應保盡保。

????國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局有關負責人說，下一步，江門監(jiān)管分局將圍繞做好普惠金融大文章部署要求，立足于服務高質量發(fā)展，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，深化金融供給側結構性改革，優(yōu)化金融資源配置，形成與實體經濟發(fā)展相適應的普惠信貸服務體系，引導轄內金融機構為小微企業(yè)、涉農金融主體及重點幫扶群體提供更高質量金融服務，確保實現(xiàn)2024年普惠信貸供給保量、穩(wěn)價、優(yōu)結構。

????文/圖 江門日報記者 傅雅蓉

????開展多方合作 提升服務實體經濟能力

????普惠金融的核心是讓經濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體享受平等的金融服務。從創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的小企業(yè)主到懷揣夢想到大城市打拼的年輕人，從經營便利店的小商戶到偏遠地區(qū)的農牧民，均是普惠金融重點服務對象。

????2021年，原江門銀保監(jiān)分局啟動銀行保險機構支持鄉(xiāng)村振興示范點工作，通過“1家牽頭銀行+N家銀行保險機構+1個村（鎮(zhèn)）”的結對合作模式，推動26家銀行保險機構與12個示范村（鎮(zhèn)）進行結對，并選派了12名駐村（鎮(zhèn)）金融助理，創(chuàng)新以非傳統(tǒng)信貸、保險產品和服務、人才支持、助農公益等舉措為支撐的“1+N”金融服務方案。

????2022年，為助力江門市深入推進“六大工程”，打通中小微企業(yè)獲取高質量金融服務的“最后一公里”，增強政銀保企四方協(xié)作交流，原江門銀保監(jiān)分局聯(lián)合原市金融局、市工商聯(lián)、行業(yè)協(xié)會等部門，指導舉辦江門市政銀保企普惠小微金融服務對接會，督促轄內銀行保險機構主動對接普惠客群，充分發(fā)揮金融服務實體經濟作用。成功搭建起政銀保企四方溝通合作橋梁，6家參會金融機構成功與與會17家中小微企業(yè)現(xiàn)場簽訂合作意向書。

????一幅幅生動場景見證著普惠金融服務實體經濟、百姓民生的溫度。

????近年來，國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局不斷深化“銀擔合作”機制，引導商業(yè)銀行對融資擔保機構適度降低授信門檻，簡化授信程序，將更多符合條件的融資擔保機構納入合作范圍，在授信額度、利率水平和續(xù)貸條件等方面對小微企業(yè)提供更多優(yōu)惠。同時，加大“銀保合作”力度。鼓勵保險公司在風險可控情況下，為民營企業(yè)和小微企業(yè)獲得銀行貸款提供增信支持，針對民營企業(yè)和小微企業(yè)的還貸方式提供更靈活的貸款保證保險產品。

????關注微觀主體 積極破解融資難題

????有限的信貸資源，要用在刀刃上。科技創(chuàng)新、綠色低碳發(fā)展、消費等領域的小微企業(yè)，鄉(xiāng)村振興領域的新型農業(yè)經營主體，脫貧群眾等重點幫扶群體，一直是普惠信貸的關注重點。

????對此，國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局著力增強對小微制造業(yè)、小微外貿企業(yè)、科技型小微企業(yè)、新市民及個體工商戶等微觀主體的金融服務能力和水平，積極破解融資難題。

????一是引導金融機構加大對先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產業(yè)小微企業(yè)的中長期信貸投放力度，截至2023年末，轄內小微企業(yè)制造業(yè)貸款余額超800億元，比年初增長超18%。建設銀行江門市分行對制造業(yè)小微企業(yè)實施一戶一策差異化管理措施，積極推動制造業(yè)貸款持續(xù)增長。鶴山農商銀行結合本市重點工業(yè)園區(qū)建設規(guī)劃，推出“入園貸”貸款產品，為企業(yè)在鶴山市各工業(yè)園范圍內投資置地建廠提供資金支持。

????二是加大信貸產品創(chuàng)新力度，推動產品結構調整以滿足不同科技型企業(yè)、不同發(fā)展階段的融資需求。例如，農業(yè)銀行江門分行利用“科易融”純信用貸款產品，為從事高新技術產品研究、研制、生產、銷售和服務的知識密集型企業(yè)和科創(chuàng)型企業(yè)提供中短期資金幫助。

????三是加大對外貿小微企業(yè)的支持力度，擴大短期出口信用保險對外貿小微企業(yè)的覆蓋面。例如，2023年，中國信保江門營業(yè)部開始分別在市、縣兩級行政服務中心開展專項服務行動，助力小微企業(yè)申領新的政策保單。截至2023年末，江門營業(yè)部共協(xié)助超千家2022年度出口額不超過600萬美元的外貿企業(yè)，通過中國國際貿易“單一窗口”申領政策保單，享受小微專項出口信用保險政策保障，估計覆蓋江門市出口規(guī)模超百億元人民幣。

????四是持續(xù)擴大對新市民、個體工商戶等微觀主體的金融服務覆蓋面。工商銀行江門分行開展網點“適老服務+”環(huán)境改造，在網點鑲入具有適老服務特色的各類標識、提示牌等，提升老年新市民的金融服務體驗。中國人壽江門分公司在全市對外柜面設置“新市民專窗”，配置熟悉保險、社保、醫(yī)保等政策的專業(yè)人員，為新市民提供保險咨詢、政策解答、保單辦理等綜合服務。江門農商銀行、開平農商銀行等地方法人銀行積極開發(fā)陳皮貸、柑樹貸、商戶e貸等專屬信貸產品，結合個體工商戶的融資特征，制定線上、隨借隨還類信貸產品組合方案，匹配資金需求。截至2023年末，江門市個體工商戶貸款余額較年初增長21.44%，貸款余額戶數較年初增長超9000戶。

????強化科技賦能 拓展數字普惠金融發(fā)展快車道

????近年來，大型銀行率先探索數字化轉型，基于內外部多維度數據為企業(yè)畫像，為符合條件的小微企業(yè)提供融資支持，有效破解了長期以來制約小企業(yè)融資業(yè)務的信息不對稱難題，打造了“批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務”的數字普惠金融模式。可以說，金融科技的應用帶來了小微企業(yè)融資模式的革命性變革，是過去十年普惠金融發(fā)展的突出亮點。

????在江門，金融科技也正不斷深度嵌入普惠金融的各個應用場景。

????在此過程中，國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局積極引領轄內銀行機構積極參與“銀稅互動”，將公共涉企數據與機構內部金融數據有機結合，實現(xiàn)金融資源對小微企業(yè)和個體工商戶的精準對接。截至2023年末，“銀稅互動”業(yè)務惠及小微企業(yè)超4000家，貸款余額61.96億元，大大提升小微企業(yè)金融服務的可得性，有力支持實體經濟發(fā)展。

????我市銀行機構還通過支持信息基礎設施建設、農村數字經濟發(fā)展、鄉(xiāng)村治理能力現(xiàn)代化建設以及推動深化信息惠民服務等工作，深入推進數字鄉(xiāng)村發(fā)展。截至2023年末，累計發(fā)放相關貸款4.57萬戶、28.18億元。郵儲銀行江門市分行等多家銀行機構參與移動支付示范鎮(zhèn)建設工作，拓寬移動支付受理場景，以點帶面推進移動便民支付工程落地。建設銀行江門市分行投入資源為開平市和臺山市農業(yè)農村局搭建農村集體“三資”監(jiān)管和產權流轉管理服務平臺，實現(xiàn)對500個行政村“三資”業(yè)務管理、過程監(jiān)控、查詢分析和有效監(jiān)管，提高農村經營管理的信息化水平。國壽財險江門中心支公司等上線農業(yè)保險平臺，實現(xiàn)農業(yè)驗標、測量、信息收集、理賠查勘全流程線上操作，全面提升農業(yè)保險服務質效。

????此外，保險機構持續(xù)加大衛(wèi)星遙感、無人機、移動自助查勘等科技在農險經營管理中的應用。人保財險江門市分公司自主開發(fā)“粵農?！盇I數字農業(yè)綜合服務平臺，實現(xiàn)江門市耕地、園地、林地、水域農業(yè)地塊“一張圖”管理，形成“按圖承保、按圖理賠”全過程閉環(huán)，實現(xiàn)AI人工智能、氣象風險預警、數字農業(yè)監(jiān)管、農戶自助投保及理賠、衛(wèi)星遙感多種保險服務線上辦理，大大提升農險經營管理科技水平。

????創(chuàng)新服務模式 打造金融服務鄉(xiāng)村振興特色樣板

????服務鄉(xiāng)村振興，金融責無旁貸。

????2021年5月，原江門銀保監(jiān)分局創(chuàng)新制定《江門“振興號”金融“動車”服務方案》，指導6家銀行完成29輛江門“振興號金融動車”改造工作，在全國首創(chuàng)“金融服務、政務服務、生活服務、電商服務”于一體的農村金融移動服務“江門模式”，將銀行柜面服務延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村、田間地頭，有效助推江門鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施上新臺階。截至2023年末，29輛“金融動車”累計走訪315個村鎮(zhèn)，服務群眾超9000人次，累計發(fā)放相關貸款1.37億元。

????2021年“雙11”期間，原江門銀保監(jiān)分局指導江門市銀行同業(yè)公會統(tǒng)籌10家鄉(xiāng)村振興牽頭行舉辦14場“一村一品”助農網絡直播帶貨活動，吸引近18.4萬人次點擊觀看，帶貨金額達25.3萬元，有效助力打通產融結合“最后一公里”。

????2022年6月，原江門銀保監(jiān)分局指導江門銀行保險機構共同建設集金融黨建、金融清廉、金融宣教、金融服務、金融文明五大功能于一體的“金融邑家”鄉(xiāng)村振興服務站，以形式豐富的常設服務站點和常態(tài)化工作項目為江門市各縣（市、區(qū)）群眾及企業(yè)等主體、新市民、創(chuàng)業(yè)者等提供針對性強、高度整合的金融服務。

????不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興金融產品和服務模式，一直是國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局努力的方向。

????在“百千萬工程”中，為了破解小型微型市場主體（小作坊）融資難題，2023年，國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局指導農業(yè)銀行江門分行針對恩平市小作坊行業(yè)屬性較為集中且經營規(guī)模較小、經營年限短、缺乏年輕人傳承等特點，探索開展免擔保、低利率、額度高、期限長的“恩平小作坊信用貸款”，助力恩平小作坊轉型升級和高質量發(fā)展。截至2023年末，該分行已完成“恩平小作坊信用貸款”小程序開發(fā)，投放超百筆，申貸獲得率超80%。

????完善信貸長效機制 助力提升企業(yè)貸款可得性

????工農業(yè)企業(yè)做“小生意”離不開錢，百姓過“小日子”也需要錢。近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布通知，明確2024年普惠信貸工作三大目標，每個人、每家小企業(yè)有望通過金融助力實現(xiàn)自己的“小確幸”。這是監(jiān)管部門首次提出“普惠信貸”這一概念，將小微企業(yè)、涉農經營主體、個體工商戶以及重點幫扶群體等均納入其中，明確監(jiān)管目標。

????金融服務經濟社會發(fā)展，不僅要“錦上添花”，更要“雪中送炭”。一直以來，國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局高度重視支持民營企業(yè)和小微企業(yè)融資工作，致力于引導轄內銀行保險機構轉變觀念，形成對民營企業(yè)和小微企業(yè)“敢貸、能貸、愿貸”的信貸文化，建立企業(yè)融資成本管理長效機制。

????一方面，部門聯(lián)動，爭取稅收優(yōu)惠。國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局積極協(xié)助轄內完成考核指標的法人銀行申報小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅，并督促其鞏固小微企業(yè)金融服務工作成效，用好用足財稅優(yōu)惠政策，享受優(yōu)惠政策產生的紅利要在普惠型小微企業(yè)貸款利率定價和內部績效考核中充分體現(xiàn)。

????另一方面，督促機構完善內部機制建設，充分調動銀行基層積極性。一是要求轄內各銀行業(yè)金融機構完善內部績效考核機制，將民營企業(yè)和小微企業(yè)業(yè)務考核指標完成情況、監(jiān)管政策落實情況與評優(yōu)及提拔任用掛鉤，并優(yōu)化對基層信貸人員的考核激勵方式，適當下調利潤考核要求。二是要求轄內各銀行業(yè)金融機構進一步落實授信盡職免責制度和容錯糾錯機制，消除基層經營單位顧慮。截至目前，江門轄內8家法人銀行機構均制定了小微企業(yè)不良貸款盡職免責相關管理制度，明確盡職免責的定義、原則流程、盡職要求、免責情形等條款，并做到結合工作實際不斷完善相關制度和小微企業(yè)授信業(yè)務管理機制。

???? 記者手記

????將普惠信貸落到實處

????普惠信貸針對的是信用等級相對較低的群體，單筆金額小，整體風險偏高。為解決金融機構的后顧之憂，讓其敢貸、愿貸，國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局在加強監(jiān)測指導、部門聯(lián)動等方面做了大量工作，讓政策真正落到實處。

????原江門銀保監(jiān)分局積極協(xié)助地方政府成功申報了2020年財政支持深化民營和小微金融服務綜合改革試點工作，根據轄內小微企業(yè)信貸指標制定績效考核目標，并參與編寫工作實施方案，充分發(fā)揮財政資金對金融支持小微企業(yè)的撬動作用。新冠疫情暴發(fā)之際，原江門銀保監(jiān)分局聯(lián)合政府部門出臺《“邑青戰(zhàn)役貸”金融支持青年企業(yè)家抗擊疫情、復工復產工作方案》等支持企業(yè)復工復產的制度文件，支持受疫情影響較重的企業(yè)復工復產，滿足其融資需求。2021年，原江門銀保監(jiān)分局聯(lián)合原市金融局、農業(yè)農村局等部門聯(lián)合印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指導意見》，對強化鄉(xiāng)村振興重點領域的金融支持作出指引。制定《銀行保險機構支持鄉(xiāng)村振興示范點工作方案》《江門銀行業(yè)保險業(yè)支持鄉(xiāng)村振興工作實施細則》，全面推動金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實落細。

????此外，該局多年來堅持定期梳理總結轄內銀行保險機構提供普惠金融服務的良好經驗和創(chuàng)新做法，積極向上級監(jiān)管部門及市委市政府報送工作情況。組織開展疫情期間小微企業(yè)金融服務工作、個體工商戶扶持政策落地實施等情況的調研，及時跟蹤小微企業(yè)面臨的困難及相關政策落地實效并提出應對措施。組織實地走訪農業(yè)龍頭企業(yè)和農戶，通過對農業(yè)重點發(fā)展領域情況進行調查研究，找出金融支持鄉(xiāng)村振興的“痛點堵點”。

????目前，國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局已建立“按月監(jiān)測+月度提示+季度通報”督辦機制，將機構達標情況與年度監(jiān)管評級和高管履職評價掛鉤，督促轄內銀行保險機構完成普惠金融考核任務。嚴格落實小微企業(yè)貸款利率壓降目標，督促機構合理控制小微企業(yè)貸款資產質量水平。對轄內銀行機構普惠型小微企業(yè)貸款利率加強統(tǒng)計監(jiān)測和分類指導，確保全轄新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率保持在合理水平。設立包括涉農貸款、普惠型涉農貸款、農業(yè)保險、農村基礎金融服務、生豬產業(yè)貸款和生豬養(yǎng)殖貸款等統(tǒng)計報表，建立覆蓋全市94家銀行保險機構的鄉(xiāng)村振興數據統(tǒng)計監(jiān)測體系，按月監(jiān)測銀行保險機構完成國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局、江門市委市政府各項鄉(xiāng)村振興考核指標情況。

????一筆筆融資，成就一個個企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的夢想，滿足一個個家庭奔赴美好生活的向往，繪就經濟發(fā)展、民生幸福的“大畫卷”。這，就是普惠金融的意義所在。